新网银行不良风险敞口抓续加大，不仅侵蚀了利润空间，何况还增多了拨备计提压力。

文/逐日财报   张恒                                                              

陪同互联网高速发展及计策东风红利，腾讯、阿里、小米、好意思团等互联网大厂和优秀民营企业纷纷躬身入局，一众民营银行应时而生。历经 11 年的浓烈角逐，它们与繁密强劲敌手的竞争已达尖锐化过程。

算作世界第三家、中西部首家以互联网神态运营的四川新网银行，虽背后站着小米、新但愿、红旗连锁等明星推动，但近些年却走的有些重荷，发展方法反而逆水行舟，昭着滞后了。

《逐日财报》肃穆到，尽管新网银行钞票总数早已冲突千亿大关，但近些年盈利身手下滑，不良贷款率抓续走高，本钱敷裕率和拨备隐敝率下跌，如斯各样，皆使得新网银行的筹划浩大性面对严峻挑战。

钞票范围削弱，

与头部民营银行差距拉大

2月24日，新网银行对外公布了《2025年度同行存单刊行规划》，随之曝光的还有该行最新筹划情况。

从本人范围来看，控制2024年三季度末，新网银行总钞票为1026.78亿元。与2023年末比较，总钞票减少了2.48亿元，降幅达0.24%，相较于2024年年中，减少了22.41亿元；同时总欠债为949.62亿元，较上年末减少了5.19亿元，降幅达0.55%。

不仅如斯，自旧年上半年来，新网银行钞票范围增速就昭着放缓。控制2024年6月末，该行的钞票余额为1049.19亿元，较岁首仅增长1.93%，天然同比增多了4.18%，但算作显然对比，2023年同时末，该行钞票范围同比增速35.32%，增速下跌幅度可见一斑。

收货于计策触发的一波红利，新网银行配置初期钞票范围膨胀迅猛，在崇拜开业后的第二年，即2018年，总钞票范围达到了361.57亿元，同比飙增121.55%，2019年虽有所增长至441.53亿元，但增速有所放缓至22.11%。

而投入到2020年，在受疫情冲击及监管整改重复影响下，新网银行钞票范围初次出现“缩表”，同比下跌8.14%至405.61亿元。随后从2021年才缓缓收复增长，直至2023年末其钞票范围崇拜冲突了千亿大关，达1029.26亿元。

可见，以前文所述的2024年前三季度数据来看，钞票增长势头莫得保抓住，又一次出现了“缩表”。

横向对比来看，控制2024年上半年末，微众银行的总钞票范围还是冲突5800亿元；控制2024年9月末，网商银行的钞票总数为4888.85亿元，而新网银行总钞票范围才刚刚过千亿，与头部两家民营银行差距越拉越远。

旧年前三季度增收不增利，

净利降超21%

新网银行事迹欠安一方面是体当今与同行竞争敌手层面上，而另一方面与本人筹划发展比较，落伍方法愈发昭着，不仅在钞票端范围增速下跌，筹划端还堕入了“增收不增利”的逆境。

控制2024年三季度末，新网银行贸易收入46亿元，同比增长18.53%；同时净利润为5.75亿元，同比大幅减少了21.66%。

该行增收不增利的情况早已有苗头，旧年上半年，新网银行贸易收入29.88亿元，同比大幅增长27.15%，但净利润却3.99亿元，同比下跌6.56%。

若是拉长周期来看，新网银行自配置之后的3年里，事迹直线飙升，3年时期净利润冲突10亿元。但好景不常，事迹在2019年达到积年来发扬最佳之后，其高增长态势戛测度词止。数据自满，2018年，新网银行净利润初次扭亏为盈，达3.68亿元。2019年其净利润达历史最高值为11.33亿元，同比增幅高达207.61%。

从2019年之后，新网银行事迹驱动呈现波动之势。2020年至2023年，新网银行达成贸易收入鉴别为23.57亿元、26.41亿元、36.55亿元、54.88亿元；净利润鉴别为7.06亿、9.18亿元、6.81亿元、10.1亿元，天然净利润举座在增长，但其如今的盈利身手并不足2019年之时，还有待接下来进一顺序整收复。

高息信贷撑起事迹增长“贪念”，

风险敞口抓续浮现

新网银行发展旅途之是以能够与微众和网商两家头部互联网银行一较上下，主要归功于个贷和企业贷业务的撑抓，而该业务背后所面对的诸多危急与挑战，更值得咱们深远探讨和推敲。

自配置以来，新网银行径与主流银行上风互补、错位竞争，将要点放在线上个东说念主消耗信贷、个东说念主筹划贷款、小微企业贷款等业务，主要的信贷家具包括好东说念主贷、好商贷、好企e贷等，受众群体主要有新市民、小微企业主和个体工商户。

财报数据自满，2021年至2023年各期末，新网银行披发贷款和垫款总数鉴别为436.23亿元、630.11亿元、753.37亿元，而这其中，个东说念主零卖贷款却占据了超80%，各期余额鉴别为427.94亿元、598.31亿元和611.4亿元，所占当期总贷款余额的比重鉴别高达98.1%、94.95%、81.16%。同时对公贷款余额则鉴别为8.29亿元、31.8亿元及141.97亿元，鉴别占比当期总贷款余额的1.9%、5.05%、18.84%。

不错看到，受通盘这个词消耗市集经济低迷影响，2023年新网银行个东说念主零卖贷款增速下跌，所占总贷款的比重降至了80%控制，而反不雅同时的对公贷款业务，则是有很大的提高，余额初次冲突了百亿大关，何况占比也还是最初了两位数。

而关于2023年对公贷款业求达成的较好增长原因，新网银行在当年的年报中这么暗示说念：讲解期内该行助力普惠小微，抓续提高小微企业融资约略性与灵验性，2023年加大了面向小微企业主、个体工商户的“随借随还”信用贷款的投放，并将随借随还神态隐敝到其他普惠信贷家具，酿成了全家具线支抓“随借随还”的神志。数据自满，新网银行针对小微企业、个体工商户的随借随还家具自推出以来已惠及最初66万户小微企业主和个体工商户。

但咱们知说念，由于以上这些客户天禀举座较弱，难以通过传统银行审批贷款，而新网银行选拔“照单全收”，以宽松的审核法则招引客户，并试图通过高额利率弥补风险耗损。

测度词，这雷同子带来的风险也回绝小觑。一方面，高额的息费在某种过程上推高了消耗者的融资成本，这与新网银行标榜的普惠金融作事裁汰融资成本，处分“融资难、融资贵”并不相符，极易激励消耗端投诉。

2023年报自满，当年新网银行一共受理了7003条投诉反应和意见建议，投诉反应的推行主要纠合在个东说念主分娩筹划性贷款、个东说念主汽车消耗贷款、其他消耗贷款等业务上。

此外，在黑猫投诉平台上，新网银行被多名消耗者投诉利息过高、贷款协议中存在暧昧条件等行径。控制2月28日，新网银行商家页面下累计的投诉一共有6442条，近30天内就有93条投诉。

另一方面，如今所激励的用户扭曲和纠纷，更会导致本人堕入家具高息难收回的风险，不仅增多了银行的催收难度，也对新网银行钞票质料和盈利身手带来更大挑战。

数据自满，该行不良贷款率举座呈高涨态势，2017年至2023年，新网银行不良贷款率鉴别为0.11%、0.39%、0.6%、1.19%、1.05%、1.73%、1.72%，而到了2024年三季度末，该方向较上年末增长了2个基点攀升至1.74%，为该行开业以来不良率最高的一年。

毫无疑问，不良风险敞口的抓续加大，不仅径直侵蚀了新网银行的利润空间，何况还增多了拨备计提压力，影响了该行的拨备隐敝和本钱敷裕水平。其中，控制2024年三季度末，新网银行拨备隐敝率为182.26%，较2023年末大幅下跌了13.59个百分点，同比则是下滑了11.18个百分点；同时本钱敷裕率达11.15%，较上年末下跌0.52个百分点，同比压降了0.27个百分点。

省略是暴露到贷款业务的合规问题以及消金钞票风险的开释，新网银行在这次暴露的《2025年度同行存单刊行规划》中再行加强了对该业务风险审见地度。

尤其是在严控信用风险上，该行要点建议了五项要求：“一是制定完善授信准入和退出圭表，不休优化信贷钞票结构；二是着眼于数字化雅致管控；三是引诱资金与筹划成本，计议风险成分和风险赔偿，斥地风险订价模子体系，提高风险订价的科学性与纯真性；四是垄断技能技巧对信用风险进行及时监控，斥地完善的贷后催收经管体系，健全不良贷款牵涉机制及贷款核销机制。”

可见，一系列防范风控措施下，新网银行也在作念出转换来补足短板，至于奏效怎么，还有待接下来时期的考据。

蒙眼决骤的时间已成为往日式，深耕易耨才是接下来的主旋律。在急起直追的现实境遇下，怎么夯实内生质料、优化结构？在业务合规与业务膨胀中找好均衡？稳中求进，达成量与质的兼容，思必是当下适值加快孕育期的新网银行所要闯关的一系列抑遏。